中新网山西新闻8月7日电 山西省大同市云州区作为国家级“中国黄花之乡”，黄花产业是当地乡村振兴的支柱产业、特色富民产业，目前全区黄花种植面积达17万亩，全产业链年产值突破25亿元，形成了集种植、加工、销售、文旅于一体的完整产业体系。

　　云州农商行作为本土法人机构，立足地方产业特色、坚守普惠金融初心，深耕黄花全产业链金融服务，累计投放黄花产业贷款8.83亿元，探索出了一条“金融赋能特色农业、产业链带动共富”的县域农商行服务路径。

　　一方面，搭建分层信贷产品体系。针对黄花种植、加工、流通、文旅各环节经营主体的差异化需求，推出“忘忧易贷”系列专属信贷产品，实现分主体、分场景精准授信。面向普通农户和种植大户，推出纯信用类的春苗贷、华采贷，单户最高授信20万元，用于保障种苗采购、田间管理、人工采摘等短期资金需求，累计投放2.45亿元，惠及农户1300余户。面向专业合作社、规模化种植基地，通过整村批量授信模式，投放创业贷、扶贫贷，支持连片标准化种植、烘干厂房等基础设施建设。面向黄花加工龙头企业，推出秋工贷等中长期担保贷款，单户最高授信2000万元，支持生产线升级、产品研发、厂房扩建，累计投放1.03亿元，助力产业深加工提质。对接流通销售、乡村文旅业态，推出云商贷、实销贷，解决收购囤货、电商运营、观光基地建设等资金需求，实现全产业链金融覆盖。

　　另一方面，持续下沉服务破解融资难题。依托乡镇网点优势，组建黄花产业专属金融服务专班，分片包干重点种植乡镇。常态化下沉一线摸排融资需求、开展现场尽调，动态建立需求台账。针对采摘、加工旺季资金需求，开通全天候信贷绿色通道，快速响应季节性、临时性融资需求，保障产业资金稳定供给。依托晋享生活APP开设黄花产业专属线上申贷渠道，精简审批材料与办理环节，实现贷款申请、审核、查询等业务全程网办，为经营主体提供便捷高效的数字化金融服务。推行限时办结机制，农户信用贷当日放款、企业担保贷3日内办结，业务效率较传统模式提升70%，年均为经营主体节约融资成本400万元以上，有效为产业减负、激活经营活力。持续推进信用村镇创建，完善农户信用数据库，为农户提供免抵押、可循环信用贷款，破解农户担保难、融资慢难题，助力黄花产业提质扩容。

　　立足县域特色产业发展需求，笔者建议从渠道营销、产品体系、队伍建设、服务品质、风控管理五个维度，针对散、小、微客户提供标准化、可复制的金融服务样板，坚决守牢城乡主阵地。

　　构建分层全域精准营销体系。立足县域特色农业富民产业，升级“忘忧易贷”特色金融品牌内涵，打造“一业一品牌、一类主体一专属服务”金融IP，针对零散小户、专业大户、外出务工人员细化专属服务标识，构建差异化、精准化品牌服务体系，持续擦亮本土暖心、专业的涉农金融服务名片。畅通线上线下全时段申贷渠道，搭建多元化营销服务体系。通过全员、批量、联动、网格、转介及大数据精准电话营销等，配套员工营销绩效挂钩、供应链联动、网格化摸排、大数据挖潜等举措，分类施策开展涉农客群拓展，实现在“存量”里找“增量”。抓实零散户普惠授信，依托整村推进、户户摸排方式，逐户开展建档评级、批量预授信、上门服务，清零授信空白和服务盲区，实现散户授信应授尽授、随用随贷，凸显低门槛、广覆盖、纯信用的普惠优势。做优专业大户专属服务，建立大户名录与需求台账，落实客户经理一对一包干、常态化上门对接机制，动态跟进经营扩产、设备升级等资金需求，灵活调整授信额度、优化服务方案，提供大额、长期、定制化金融支撑。畅通远程服务渠道，依托手机银行、线上申贷小程序等平台，开通远程授信、线上续贷、预约办贷、在线答疑绿色通道，打破时空限制，适配务工群体灵活办贷、按需付息的服务需求。

　　健全主体定制化产品矩阵。立足特色农业产业发展规律、贴合不同涉农群体核心痛点，迭代优化分层分类信贷产品，实现精准适配、按需供给。优化普惠小额纯信用贷，推行“全覆盖、零抵押、小额度、快周转、随用随贷”的普惠授信模式，精准匹配小农户季节性、碎片化、短时性种植资金需求，保障散户种植资金不断档、全覆盖。面向专业大户专属推出规模专项贷，针对性适配大户连片扩种、水肥一体化改造、仓储烘干设备购置、标准化基地升级等大额、长期资金需求，有效破解大户授信额度受限、担保渠道狭窄、期限错配等难题。定制务工专属惠农特色贷，创新适配务工收入回流周期的灵活还本付息机制，精准匹配外出人员返乡种植、闲置土地流转、季节性托管管护、返乡创业等经营场景，开通线上快速审批、灵活付息、到期适度宽限等差异化政策，切实解决务工群体办贷难、还款适配性差、融资不便捷的突出问题。同时常态化开展同业调研、产业周期研判，配套完善中长期技改贷、续贷纾困贷、供应链质押贷等产品，全面适配产业全链条高质量发展需求。

　　提升信贷队伍专业能力。倡导让“专业的人干专业的事”，从选、育、用、留等维度建设专业客户经理队伍。通过机构推荐、培训考试等方式遴选作风优良、经验丰富的客户经理组成高素质服务团队。制定关于小微金融的制度、技能、内训、产品等规范化手册，培育专职内训师开展集中“大轮训”，组织骨干赴标杆农商行跟班学习，引进专家授课，全面提升微贷技术与专业能力。实施积分管理，根据工作表现对应相应积分，通过积分兑换物质奖励和精神奖励；畅通晋升通道，在职务等级评定上倾向小微条线；优化绩效薪酬，小微客户经理平均薪酬比普通员工高出一定比例。

　　打造普惠服务标杆。强化机关赋能基层、前中后台高效协同联动，聚焦黄花特色产业金融服务提质创优，全方位提升特色产业金融服务质效。打造领导服务员工标杆，落实领导服务员工计划和清单，开通金点子征集，推行员工积分福利兑换，打通员工职业晋升通道，实施家属及父母节日祝福，做优假期托管和金秋送学，通过一系列有效举措持续提升员工幸福感和归属感。打造机关服务基层标杆，落实首问负责、限时办结、督办跟进、跟踪问效等，开展基层服务评价，签发重点工作督办卡，要求部门经理提升主动管理意识、争先创优意识和指导服务意识，打通前、中、后台的“肠梗阻”，打造“高效服务型机关”。创建全员服务客户标杆，出台服务规范制度手册，明确岗位服务标准，开展“百日服务大提升”，推动机构争创“限时办结零延误”“暖心服务零投诉”“规范操作零差错”“贷后回访零差评”等标杆，全方位提升客户服务体验；推行贷款限时办结制和贷后回访制，以标杆服务赢得客户认可。

　　构建分层分类风控体系。坚持合规经营、风险前置，针对不同涉农主体经营模式、风险特征差异，建立精细化、差异化风控体系，实现赋能与控险双向平衡。针对零散小户数量多、分布散、单笔额度小、风险分散的特点，依托信用村镇创建、批量授信、农户大数据画像弱化单体风险，以广覆盖、小额化、快周转严控整体风险。针对专业大户经营规模大、资金投放集中、受市场及气候影响明显的特点，重点强化经营流水、种植规模、产业订单、固定资产核查，严控大额集中性经营风险。针对异地务工、收入周期波动、经营管护分散客户的特点，强化线上动态监测、履约记录跟踪、属地信息联动核实，精准防控异地经营、回款不确定带来的信用风险。持续健全人防、制防、技防三位一体风控体系，完善特色农业产业专属预警模型，细化信贷全流程岗位职责，实现精准赋能、精细管贷、全程控险。(完)

　　(大同管理中心党委书记 兰占峰)